Платіжна система PayCash. Фінанси, вартість обслуговування

Плaтeжнaя cіcтeмa PayCash - пpoeкт poccійcкіx paзpaбoтчікoв, oнa пoзвoляeт ocущecтвлять мгнoвeнниe плaтeжі c виcoкім уpoвнeм зaщіти. Texнoлoгія, кoтopaя лeглa в ocнoву cіcтeми елeктpoнниx плaтeжeй PayCash, билa пpідумaнa eщe в дaлeкoм +1997 гoду і нaзивaлacь eCash, aвтop ідeі Девід Чaум. Блaгoдapя нeй било peшeнo cpaзу тpи пpoблeми плaтeжeй c пoмoщью кpeдітниx кapт: бoльшoe кoлічecтвo вpeмeни, зaтpaчівaeмoe нa пepeвoд, дopoгoвізнa і уязвімocть бeзoпacнocті.

Сіcтeмa PayCash нaчaлa тecтіpoвaтьcя в янвape тисяча дев'ятсот дев'яносто вісім гoдa, любoй жeлaющій мoг пoпpoбoвaть, як oнa paбoтaeт, вeдь в ocнoвe лeжaлі нe нacтoящіe дeньгі. Нacтoящіe жe бaнкoвcкіe гapaнтіі пoльзoвaтeлям пpeдocтaвілі тoлькo у 2000 гoду. Чepeз двa гoдa кoмпaнія PayCash зaключaeт дoгoвop c "Яндeкc" і зaнімaeтcя paзpaбoткoй пpoeктa "Яндeкc.Дeньгі".

Нa ceгoдняшній дeнь, cіcтeмa елeктpoнниx плaтeжeй PayCash пpeдocтaвляeт пoльзoвaтeлям cлeдующіe вoзмoжнocті:

oплaчівaть пoкупкі в paбoтaющіx c cіcтeмoй интepнeт-мaгaзінax;
пepeвoдіть дeньгі co cчeтa нa бaнкoвcкіe peквізіти;
oбмeнівaтьcя мгнoвeннимі пepeвoдaмі c дpугими пoльзoвaтeлямі cіcтeми, лібo oнлaйн, лібo пo елeктpoннoй пoчтe, пpи цьому coxpaняeтcя пoлнaя пpівaтнocть тpaнзaкцій oтнocітeльнo тpeтьіx осіб;
кoнвepтіpoвaть cpeдcтвa в paзлічниe вaлюти;
вoзмoжнocть coвepшeнія мікpoплaтeжeй paзмepoм мeнee oднoй кoпeйкі.

Чтoби paбoтaть в cіcтeмe PayCash, замовники дoлжeн cкaчaть і уcтaнoвіть нa cвoй ПК cпeціaльную пpoгpaмму «Кoшeлeк», ecть двe вepcіі пpoгpaмми: пpocтaя і мнoгoфункціoнaльнaя. Пocлeдняя oтлічaeтcя пoддepжкoй нecкoлькіx бaнкoв, нecкoлькіx cчeтoв, a тaкжe в нeй ecть вoзмoжнocть aвтoмaтізіpoвaть пpoцecc пpіeмa плaтeжeй. T.e. ecли замовники пoдpaзумeвaeт тoлькo oплaту тoвapoв интepнeт-мaгaзінoв, c пoмoщью cіcтeми, тo нeт нeoбxoдімocті уcтaнaвлівaть і paзбіpaтьcя c пoлнoфункціoнaльнoй вepcіeй, дocтaтoчнo будeт і пpocтoй. A ecли замовники caм являeтcя влaдeльцeм интepнeт-мaгaзінa, тoгдa нe oбoйтіcь бeз pacшіpeннoй вepcіі.

Сepвіcи нa ocнoвe cіcтeми PayCash ужe зaпущeни в 16 cтpaнax миpa, a в paзpaбoткe eщё 6 пpoeктoв.

PayCash - тexнoлoгія елeктpoнниx дeнeг *. Texнoлoгія PayCash пoзвoляeт ocущecтвлять плaтeжі в peжімe peaльнoгo вpeмeни в ceті интepнeт або c пoмoщью мoбільнoгo тeлeфoнa. Oнa oбecпeчівaeт інcтpумeнти для xpaнeнія і пepeдaчі пo oткpитим ceтям кpітічecкoй інфopмaціі. У ocнoвe тexнoлoгіі лeжaт зaпaтeнтoвaнниe пpoтoкoли зaщіти, xpaнeнія і oбмeнa інфopмaціeй. PayCash уcпeшнo внeдpeнa в виcoкoтexнoлoгічниx плaтeжниx cepвіcax, тaкіx як cіcтeмa елeктpoнниx плaтeжeй Яндeкc.Дeньгі (2002) і cіcтeмa мoбільниx плaтeжeй MOBI.Дeньгі.
* Елeктpoнниe дeньгі - цe aнaлoг пpівичниx вceм дeнeг, плaтeжнoe cpeдcтвo, cущecтвующee іcключітeльнo в елeктpoннoм видe, тo ecть в видe зaпіceй в cпeціaльниx елeктpoнниx cіcтeмax. Елeктpoнниe дeньгі вceгдa oбecпeчeни тoй вaлютoй - peaльнoй вaлютoй в бaнкe - в кoтopoй oни нoмініpoвaни.

PayCash oблaдaeт нeкoтopимі пpeімущecтвaмі пo cpaвнeнію c дpугими cіcтeмaмі. Нaпpімep, ecть вoзмoжнocть coвepшaть тpaнcгpaнічниe oнлaйн плaтeжі з СШA в Poccію, paбoтaть c cіcтeмoй чepeз paзлічниe інтepфeйcи, пoльзoвaтьcя елeктpoнним дoкумeнтooбopoтoм і бpaть взaйми у дpугіx пoльзoвaтeлeй cіcтeми. Дocтaтoчнo нізкaя ceбecтoімocть тpaнзaкцій тoжe являeтcя ocoбeннocтью дaннoй cіcтeми, oбcлужівaніe фізічecкіx осіб в дaннoй ПС бecплaтнoe. Для осіб юpідічecкіx cтoімocть oбcлужівaнія дepжітcя нa уpoвнe 1-2% від oбщeй cтoімocті тpaнзaкцій.

Пoпoлніть cчeт в cіcтeмe PayCash мoжнo нecкoлькімі cпocoбaмі:

Бaнкoвcкім пepeвoдoм;
Нaлічнимі в oфіcax кoмпaніі;
З пoмoщью пpeдoплaчeннoй кapти PayCash;
Teлeгpaфним або пoчтoвим пepeвoдoм;
Вocпoльзoвaвшіcь cіcтeмoй дeнeжниx пepeвoдoв Western Union Money-Grams
Пepeвecті дeньгі з плaтeжнoй cіcтeми PayCash в Webmoney.

Вивecті дeньгі з PayCash мoжнo тaкжe нecкoлькімі cпocoбaмі:

Пoлучіть нaлічнимі в кoмпaніі;
Пepeвecті чepeз Сбepбaнк PФ;
Пepeвecті нa кapтoчний cчeт бaнкa "Taвpічecкій";
Вocпoльзoвaтьcя уcлугaмі пoчтoвиx або тeлeгpaфниx пepeвoдoв.

Бeзoпacнocть PayCash oбecпeчівaeтcя c пoмoщью елeктpoнниx ціфpoвиx пoдпіceй, «cлeпиx» елeктpoнниx пoдпіceй і paзлічниx кpіптoгpaфічecкіx aлгopітмoв пpoтeкціі інфopмaціі.

Платіжна інтернет-система PayCash - це проект банку "Таврійський" ,. ВАТ. Корпорація "Аерокосмічне обладнання" і групи компаній "Алкор" Вона дозволяє проводити через. Інтернет економічні, безпечні, миттєві еві, приватні і, незважаючи на приватність, абсолютно доказові платежі PayCash - перша російська система, заснована на класичною технологією цифрової готівки (digital cash), яка була запропонована голл. Андського вченим. Девідом. Чаумом (David Chaum). Суть поняття "цифрової готівки" полягає в тому, що для. Інтернет-розрахунків використовуються грошові зобов'язання на пред'явника, емітовані у формі захищений їх цифрових сертифікатів. Вони забезпечуються звичайними грошовими коштами в той момент, коли цифрова готівку пред'являється його емітентляється ее емітенту.

PayCash є російською розробкою системи анонімних on-line електронних грошей і єдиною системою, яка офіційно просувається на українському ринку

Представництва системи відкриті в Україні ,. Росії ,. Латвії ,. США і. Великобританії. Технологія PayCash впроваджена в Україні в серпні 2001 року товариством з обмеженою відповідальністю "Пейкеш Україна" яке є емітентом відповідних електронних грошей, номінованих в гривнях. З 2 квітня 2003 року система. Інтернет-розрахунків PayCash в Україні здійснює свою діяльність під торговою маркою "ІнтернетГроші" і обслуговує понад 50 відсотків Інтернет-магазінеІнтернет-магазинів.

В. Росії за технологією PayCash функціонує система - "Яндекс-гроші", ст. Білорусії -. РгіегЕ-пюпеу ", ст. Латвії -" PayCashLatviaH; в. Вірменії * "DramCash", а в. США - "CyphermintPayCash" "

В. Росії система за технологією PayCash ( "Яндекс. Деньги") за даними представників проекту PayCash має близько 200 000 користувачів і обслуговує до 600 торговців. Емітентом відповідних електронних грошей і, номінованих в російських рублях, з банк "Таврійський" (Санкт-Петербург), який отримав реєстраційне свідоцтво. Центрального банку. Російської. Федерації на емісію передплаченого фінансового продукту в. Мережа розповсюдження передплачених карт, за допомогою яких відбувається введення грошей в систему, налічує близько 2 500 пункте2 500 пунктів.

Учасниками платіжної системи є. Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. Клієнтами можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, а також роботи (автономно функціонуючі комп'ютерні програми, які відіграють ь роль магазинів, казино, дилінгових центрів, букмекерських контор і т д), які діють від імені тих чи інших (або фізичних або юридичних осіб). Всі клієнти рівні для банку рівні зокрема, щоб мати можливість пр іймати платежі клієнтові не потрібно ніякого особливого статусу "магазину" Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення. Романець "Навчаючи знітився системи взаємодіють між собою за допомогою пересилки повідомлень. Інтернетомлень Інтернетом.

Система працює за наступною схемою: майбутній клієнт за допомогою. Гаманця відкриває рахунок в банку (відкриття (реєстрація) рахунку проводиться по мережі. Інтернет "з дому"), і переводить гроші на свій раху унок (внесенням готівки в касу банку, банківським або поштовим переказом, кредитною карткою, і, нарешті, інший клієнт може заплатити йому в рамках системи PayCash). Після цього він стає клі ентом сістемістемі.

Щоб мати можливість розплачуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері за допомогою. Гаманця одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж за допомогою. Гаманця, переводить б будь-яку суму грошей зі свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому банк не може визначити, на яку книжку переводяться гроші. Крім того, банк не знає, кому належать конкретні пла тижня книги. Після цього клієнт готовий розплачуватися в. Інтернеті, причому анонімно, тими грошима, які лежать на його платіжних книжках. Кожен платіж авторизується банкоанком.

Ланцюжок повідомлень під час платежу має такий вигляд: продавець - покупець - продавець - банк - продавець - покупець. На першому кроці продавець запитує гроші у покупця, причому в запит включений подп писаний контракт операції. На другому кроці покупець направляє продавцю дані платежу. Далі продавець відправляє дані платежу в банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і відправляє продавцю квітня ітанцію, а також квитанцію ?? для покупця. Продавець повідомляє покупцеві своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані банком на ім'я покупателякупця ..

Слід мати на увазі, що в системі PayCash клієнт отримує в своє розпорядження електронну готівку, яку, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта "згорить" або його вкрадуть, клієнт позбавиться всіх грошей, які він перевів у свій комп'ютер і не встиг витратити. Однак, якщо клієнт збереже резервні копії параметрів. Гаманця останнього переказу грошей з рахунку в до омпьютер, він зможе відновити свої денї гроші.

Таким чином, система PayCash - це система анонімних електронних грошей (ЕГ), а не просто система кліснт-банк. Це виражається ще і в тому, що банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту в витрачати. ЕД, які він встиг перевести в свій комп'ютер, не інакше, як припинити всі платежі в системі. Якщо клієнту необхідно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду перекладу ти (частина або всі кошти) зі свого рахунку в банку системи на рахунок в будь-який нсвіртуальній банк, де він сам або його представник може фізично їх получітьті.

При пересиланні мережі. Інтернет все дані шифруються відкритими ключами не коротші, ніж 1024 біт, і симетричними ключами, не коротші, ніж 128 бітів, тому перехоплення зашифрованих повідомлень обчислювальних льно неможливо. При реалізації системи передбачені також запобіжні заходи, що захищають клієнта від спроб викрасти інформацію безпосередньо з його комп'ютера.

Функціонування платіжної системи на основі цифрових грошей PayCash - Україна

Для роботи з системою PayCash користувачеві необхідно скопіювати з сайту платіжної системи PayCash () інсталяційний пакет "Інтернет. Гаманець" версії 2425 (програма поширюється безкоштовно, розмір інсталяційний файл 1,8. МБ) і встановити його на своєму комп'ютері

Щоб встановити програму "ІнтернетГаманець" на своєму комп'ютері, необхідно після запуску інсталяційного пакета заповнювати всі поля, вимагати. Програма і натискати "Tll кнопку (рис 71)

Спочатку програма попросить вказати тип установки - або програма встановлюється вперше, або для поновлення попередньої версії. Потім потрібно уважно прочитати умови ліцензійної угоди на використання

"ІнтернетГаманця", і якщо користувач згоден з усіма пунктами угоди, вибрати пункт JIpuUMau? * - * "Далі"

У наступному вікні слід вказати каталог для установки програми, після чого програма повідомить про успішне встановлення. Гаманця. Після натискання кнопки. Далі програма буде здійснювати настройку установках рахунку (рис 72 73) і відкриття рахунку (рис 74) в платіжній системі (при відкритті рахунку він автоматично потрапляє в тарифний пакет "Imoney-Classic" Крім цього, користувачам пропонуються я тарифні пакети "Imoney-Professional1 "і" Imoney-Discont "залежно від обраного пакета змінюються тарифи на обслуговування в системі). Після цього з'явиться вікно з повідомленням про завершення настроїв йки. Інтернет-гаманця (рис 75) і вікно для поповнення рахунку (ріс76внення Рахунку (рис.7.6).

В процесі настройки та відкриття рахунку в системі буде запропоновано вказати персональні дані. Надання достовірної інформації є обов'язковою умовою використання системи. Система, в свою чергу, зобов'язання "" пов'язана зберігати конфіденційність отриманої інформацііії.

Для того, щоб оплачувати товари і послуги в. Інтернеті, необхідно поповнити відкритий рахунок реальними грошима

Зарахування реальних грошей відбувається одним з можливих способів готівки, покупка заздалегідь

поштовий / банківський переказ, внесення картки передплати та ін. (табл. 71)

Після зарахування грошей на рахунок системи PayCash, клієнт створити одну або декілька платіжних книжок в. Гаманці та перевести на них електронні гроші з рахунку (PayCash перетворила реальні гроші і в електронні). В системі PayCash користувач. Гаманця отримує електронні гроші анонімно. Однак банк може зв'язати всі платежі, що надійшли з однієї книги. Тому тим, хто піклується про анонімність, слід частіше знищувати платіжні книжки і створювати новові.

Маючи електронні гроші на своєму комп'ютері в "Гаманці", клієнт може здійснювати платежі через Internet (після формування замовлення в обраному. Інтернст-магазині потрібно вибрати спосіб оплати "Інтер рнетГроші" і натиснути на кнопку "Оплатити" "Сплатити").

Система PayCash дозволяє оплачувати через Internet точно задану суму грошей (від 0,01 коп) незалежно від того, яка сума зберігається на платіжній книжці є грошові кошти, що знаходяться на книжці, можуть ліг. ДКО ділитися і поєднуватися абсолютно непомітно для власника гаманця. Власнику відома лише інформація про загальну суму грошей на платіжній кніжкежці.

Продавець приймає платежі в свій гаманець тільки на підставі договорів, переданих потенційним покупцям. Для. Гаманця можна визначити період, протягом якого він буде приймати платежі на основі відправлених к. Договором. Таким чином, магазин може вилучати зі своєї бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки цих умов він відсилає електронні гроші в банк для авторизації. Банк, у разі успіху a вторізаціі, зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в системі PayCash. За послуги за такою схемою система бере 1% з транзакційакції.

Система PayCash надає також послуги прийому платежів (замість продавця), в такому випадку комісійні становлять 2% від угоди, а послуги розміщення магазину на сайті PayCash - 3% з трансакції

Таблиця 71

За допомогою "ІнтернетГрошей" можна оплатити:

Комунальні та. Інтернет послуги;

Мобільний зв'язок (SimSim, Ace

Кабельне та супутникове. ТВ (НТВ, Volia);

Товари та послуги в більш ніж 1000 магазинах, підключених до систем "PayCash" "ЯндсксДеньги" "Cypherrnint", "WebMoney", "е-port" і ін.

З точки зору користувача (продавця або покупця), система PayCash - це сукупність електронних гаманців, кожен з яких є захищеною клієнтською програмою, що дозволяє переводити і отримувати електронну го отівку з інших гаманців, зберігати її в інтернет-банку, виводити з системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи.

Сьогодні система інтернет-розрахунків PayCash вважається швидким, зручним і безпечним засобом обміну грошовими коштами в. Інтернеті

»Платіжна система PayCash (Пейкеш)

Платіжна система PayCash (Пейкеш)

Система платежів в мережі Інтернет в режимі реального часу - PayCash (Пейкеш) - є платіжною системою, Побудованої на використанні електронного підпису. Як інструмент платежів в системі виступають електронні повідомлення, Підписані банком-емітентом віртуальних грошей. Це дозволяє використовувати «електронні платіжні книжки» для проведення платежів в Інтернеті. На відміну від традиційних систем, прив'язаних до рахунку клієнта, простежити рух коштів всередині PayCash для зловмисників неможливо.

PayCash являє собою доступний засіб швидкого проведення платежів в широкому діапазоні сум в рамках всесвітньої мережі Internet. На відміну від традиційного Інтернет-банкінгу, по суті замінює тільки особистий візит клієнта з платіжними документами в банк, ця система дозволить забезпечити більш швидкий рух грошових коштів у вигляді електронних банківських зобов'язань. Банк «Таврійський» спільно з групою компаній «Алкор» першим в Росії подав документи в Банк Росії на право емісії та поширення «передплачених фінансових продуктів, випущених в електронній формі» - так, на думку Центрального банку Російської Федерації, Повинні називатися електронні банківські зобов'язання, які в світовій практиці прийнято називати "електронними грошима". Ця розробка захищена двома міжнародними патентами. Перша, пілотна, версія системи, що проходить перевірку з лютого 1999р в російському Інтернеті, стала лауреатом Національної Інтел Інтернет Премії Російської Академії Інтернет в номінації «Нові технології».

Технологія PayCash (Пейкеш)

Створення PayCash стало можливим після появи в криптографії одного з варіантів електронно-цифрового підпису - сліпий підписи (blind signature). Хоча алгоритм перевірки автентичності електронних грошей є абсолютно відкритим (він опублікований на сайті PayCash, пройшов незалежну західну експертизу і запатентований), створити на його основі платіжні книжки неможливо без банку-учасника PayCash.

PayCash, на відміну від карткових систем, дозволяє зробити прибутковими операції дрібних і мікроплатежів. За оцінками Visa, щорічний обсяг операцій вартістю менше $ 10 перевищує оборот за всіма випущеними банківськими картками. Головними ж перевагами системи PayCash є анонімність платежів, безпеку і швидкість проведення розрахунків.

Для роботи з PayCash не обов'язково бути прив'язаним до конкретного рахунку або бути власником кредитної картки. Кожному користувачеві системи PayCash досить відкрити «платіжну книжку», яка являє собою довгу послідовність цифр з поточною інформацією, причому будь-який учасник системи може бути як платником, так і одержувачем платежу. При оплаті покупки відповідний код пересилається в комп'ютер продавця, який зв'язується з банком-оператором PayCash, перевіряючи справжність платіжної книжки. Крім того, система запам'ятовує витрачену вартість книжки і таким чином захищає себе від копіювання електронних грошей - перевитрата вартості книжок буде автоматично відсічений системою. Для користувачів системи відкриваються можливості вільного управління власними коштами. Користувачі системи можуть здійснювати покупки в інтернет-магазинах і здійснювати платежі різного характеру в широкому діапазоні сум. Наприклад, інтернет-доступу або внесення абонентної плати за пейджер можна здійснити, відвідавши відповідний розділ WEB-сайту платіжної системи PayCash (www.paycash.ru).

Банк «Таврійський» протягом трьох років вклав значні інтелектуальні та фінансові ресурси в Інтернет-проект PayCash. Тепер створена технологія затребувана і вдосконалюється. Планується широке поширення системи PayCash на основі мережі рівноправних партнерів, пов'язаних між собою системою договорів і проводять взаємний кліринг або залік.

Наступний крок у розвитку PayCash - інтеграція системи з банківським програмним забезпеченням, що дозволить користувачам PayCash безпечно керувати реальним банківським рахунком в Росії.

PayCash - це активно розвивається платіжна система, яка набирає популярність серед російських користувачів.

Огляд платіжної системи PayCash

користувачі системи

PayCash підтримує роботу з банками і їх клієнтами. Банки обладнані програмним забезпеченням, за допомогою якого здійснюється введення, зберігання і виведення коштів, а також допоміжні опції.

Клієнтами стають покупці і, які встановили необхідне програмне забезпечення (Програму «Гаманець») і завели рахунок в системі. Серед клієнтів немає чіткого поділу на продавців і покупців. Кожен учасник може виступати і в тій, і в іншій ролі, використовуючи один гаманець.
Для початку роботи не потрібно наявності кредитної карти або банківського рахунку. Достатньою умовою є установка програми «Гаманець», після чого можна вводити засоби одним із запропонованих способів.

Технічні особливості платіжної системи PayCash

В системі використовується електронна готівка - аналог паперових купюр, але тільки в електронному вигляді. Гроші мають захист у вигляді надійних шифрів. Вони не прив'язані до власника і володіють власною цінністю.

Кожен платіж супроводжується контрактом, в якому продавець може прописати мету і умова платежу. Контракт закріплюється електронно-цифровими підписами контрагентів і банку. Технологія не дозволяє банку дізнатися зміст договору.

Користувач може оплачувати рахунки через інтернет одразу після того, як на його рахунку з'являються гроші. Для цього відкривається платіжна книжка, одна або кілька. На такі книжки можна зараховувати кошти з рахунку, інакше кажучи, отримувати грошові зобов'язання банків в електронному вигляді. Клієнт може взяти на себе зобов'язання з дотриманням анонімності, тобто банк і продавець не зможуть отримати інформацію про номер рахунку і про власника гаманця.

Платіжна система дозволяє перевести точно вказану суму грошей, незалежно від купюри, в якій вони зберігаються на платіжній книжці. Абсолютно всі зобов'язання легко діляться і об'єднуються на книжці непомітно для власника. Клієнт отримує тільки принципово важливу інформацію: Загальну суму коштів на книжці.

Принципова особливість PayCash полягає в тому, що електронна валюта зберігається на комп'ютері користувача. Тому, якщо щось станеться з комп'ютером до того, то клієнт може втратити всі гроші, які він не встиг витратити або перевести на інший комп'ютер.

За технологією «paycash» створені такі відомі платіжні системи, як, MOBI.Деньги, iDealer, Монета Експрес.

Можливості для клієнтів платіжної системи PayCash

Всі учасники мають можливість:

Оплачувати замовлення в інтернет-магазинах, підключених до системи;
Переказувати кошти на будь-які банківські реквізити;
Обмінюватися валютою з іншими учасниками в режимі «онлайн» або по електронній пошті;
Приймати платежі від клієнтів і оформляти продажу по інтернету.

Гаманці бувають простими і повнофункціональними. повні версії підтримують кілька банків, дозволяють створювати кілька платіжних книжок і рахунків, автоматизують прийом платежів. Цей вид гаманця підходить для інтернет-магазинів. Користувачам, які використовують систему переважно для оплати товарів, буде досить встановити простий гаманець.

Зареєструватися в платіжній системі PayCash можна

Поповнити рахунок можна по-різному:

готівкою в офісах компанії і її партнерів;
банківським переказом;
по передплаченого карті PayCash;
поштовим або телеграфним переказом;
за допомогою систем, Contact і Money Gram;
перекладом e-port з системи.

також передбачені різні способи виведення коштів.

1. Введення

Платіжна інтернет-система PayCash - спільний проект банку "Таврійський", ВАТ "Корпорація" Аерокосмічне обладнання "і групи компаній" Алкор ".

Система дозволяє здійснювати економічні, безпечні, миттєві, приватні і, незважаючи на приватність, абсолютно доказові платежі за допомогою відкритої мережі передачі даних (Інтернет).

PayCash - перша і єдина російська платіжна інтернет-система, заснована на класичною технологією цифрової готівки (digital cash), спочатку запропонованої Девідом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифрова готівка - це безстрокові грошові зобов'язання на пред'явника, емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів, які можуть бути використані для розрахунків через мережу Інтернет і забезпечуються звичайними коштами в момент пред'явлення зобов'язання його емітенту. Цифрова готівка - це черговий етап вдосконалення платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота, металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карт.

З точки зору користувача (продавця або покупця), система PayCash - це мережа електронних гаманців, кожен з яких представляє собою захищену клієнтську програму, що дозволяє переводити / отримувати цифрову готівку в / з інших гаманців, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або в інші платіжні системи, і так далі. Цифрова готівку PayCash має всі позитивні якості звичайних готівки, додаючи до них більш високу ступінь захищеності, приватності, але головне - економічності власне платіжної системи.

Згідно з експертною оцінкою, PayCash є однією з найбільш досконалих платіжних інтернет-технологій на світовому ринку. Розробникам вдалося перевершити західні аналоги, головним з яких є система "eCash" Девіда Чаум, і досягти патентної чистоти: пріоритет в США, три патенти в Росії. Технологія PayCash високо оцінена провідними світовими фахівцями в області фінансової криптографії - зокрема, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Systems). У 2000-му році система PayCash удостоєна Національної Інтел Інтернет Премії. Розвиток системи PayCash активно висвітлюється в ділових, фінансових і комп'ютерних виданнях; провідний російський журнал за сучасними комп'ютерних технологій - "Компьютерра" - назвав PayCash російським лідером в області фінансової криптографії. PayCash стала першою російською платіжною системою, що отримала великі зовнішні інвестиції, а також першою і поки єдиною російської платіжної інтернет-системою, що почала успішне просування на західному ринку (США - cyphermint.com), в рамках якого були забезпечені в т.ч. безпечні легальні трансграничні інтернет-платежі з США до Росії. Відділення PayCash в Україні та Латвії обслуговують місцеві проекти електронної комерції і забезпечують транскордонні інтернет-платежі в Росію. Партнерами системи є провідні банки, компанії та організації.

2. Передумови

В кінці 20-го століття між розвитком інформаційних і криптографічних технологій, з одного боку, і розвитком платіжних систем, з іншого боку, утворився істотний розрив або, по-іншому, ринкова ніша. Якщо раніше удосконалення інформаційних та криптографічних технологій тягло за собою практично негайне удосконалення платіжних систем, то з появою і стрімким розвитком інформаційної мережі Інтернет, а також сучасних засобів криптографії, розрив між інформаційними і криптографічними системами, з одного боку, і платіжними системами, з іншого боку, не тільки не компенсується, а й стрімко розростається.

Традиційні платіжні системи перестають відповідати більшості вимог, що пред'являються до них, як тільки ці системи починають застосовуватися в Інтернеті. Шість головних недоліків традиційних платіжних систем стосовно Інтернету: 1) низька безпека; 2) відсутність приватності; 3) низька швидкість транзакції в порівнянні з середньою швидкістю передачі в Інтернеті звичайної інформації; 4) складність; 5) висока собівартість транзакції; 6) істотні обмеження: традиційні платіжні системи роблять здійснення мікроплатежів, а значить і ведення певних видів електронної комерції, заснованих на мікроплатежів, абсолютно нераціональним в силу збитковості таких операцій.

Результати спроб модифікації традиційних платіжних систем за допомогою створення "інтернет-гібридів" не витримують ні економічної, ні технічної критики: 1) навіть після модифікації безпеку систем залишається неприйнятно низьким порівняно з можливими фінансовими втратами; 2) приватність не може бути забезпечена в належній мірі; 3) не може бути досягнута висока швидкість здійснення платежів; 4) алгоритм здійснення платежів залишається занадто складним; 5) собівартість транзакції в модифікованих системах залишається вкрай високою; 6) здійснення мікроплатежів продовжує залишатися нераціональним через збитковість таких операцій.

В силу домінування в Інтернеті традиційних платіжних систем, електронна комерція щомісяця втрачає мільйони доларів втраченого прибутку; в тому числі з наступних причин: 1) неприйнятна ризикованість: користувачі Інтернету вважають за краще не ризикувати, а тому здійснюють платежі набагато рідше і в меншому обсязі, ніж якби до їхніх послуг існувала безпечна платіжна система; 2) відсутність приватності: багато користувачів Інтернету вважають за краще не здійснювати платежі, оскільки побоюються, що інформація про здійснені платежі може бути зібрана третіми особами і використана проти самих користувачів; 3) низька швидкість транзакції змушує користувачів Інтернету вдатися до альтернативних способів отримання товарів і послуг; 4) складність маніпуляцій, необхідних для здійснення платежів, також робить покупки через Інтернет недостатньо привабливими; 5) висока собівартість транзакції неминуче відбивається на ціні товарів і послуг, що робить їх не настільки привабливими в очах споживача щоб останній міг знехтувати першими чотирма перерахованими вище недоліками; 6) істотні обмеження, а саме відсутність шляхів беззбиткового прийому мікроплатежів робить ведення безлічі видів інтернет-комерції принципово неможливим.

Вищевикладені передумови свідчать про те, що на ринку електронної комерції існує усвідомлений або неусвідомлений попит на нове покоління платіжних систем, а також про те, що традиційні платіжні системи - навіть в разі їх модифікації - не тільки не в змозі задовольнити цей попит, але також є перешкодою на шляху розвитку певних видів комерційної діяльності в Інтернеті. Таким чином, стає вкрай нагальною необхідність якісного прориву в розвитку платіжних систем, а саме - створення і поширення систем цифрової готівки, які здатні компенсувати розрив, що утворився, оскільки володіють нижчепереліченими перевагами.

3. Переваги PayCash

Головні переваги:

1) Безпрецедентний рівень безпеки, який забезпечується завдяки використанню стійких криптографічних алгоритмів (зокрема, RSA з довжиною ключа в 1024 біта і більше), електронного цифрового підпису (ЕЦП), а також т.зв. "Сліпий" електронного підпису в якості інструментів захисту: а) клієнтських рахунків в інтернет-банку Системи; б) електронного гаманця і власне цифрової готівки на ПК користувача; в) вироблених операцій; г) інформації про проведені операції.

2) Абсолютна приватність, що забезпечується завдяки використанню в Системі алгоритму т.зв. "Сліпий" підписи: збір, аналіз і використання третіми особами в тих чи інших цілях інформації про дії користувачів принципово неможливий.

3) Унікальне швидкодію. Для здійснення транзакції потрібні частки секунди, а сервер інтернет-банку навіть на малопотужні комп'ютери Pentium 200 / 64MB / 5GB може проводити до 150000 транзакцій на добу.

4) Можливість миттєвих платежів "Person to Person" (P2P, C2C). Користувачі Системи можуть швидко і безпечно переказувати кошти один одному зі збереженням повної приватності транзакцій щодо третіх осіб.

5) Електронний документообіг: з метою максимального захисту прав користувачів при здійсненні тих чи інших платіжних операцій Система автоматично веде протокол не тільки факт здійснення платежу, а й факт обміну сторонами транзакції юридичними зобов'язаннями у вигляді контрактів або договорів, що підписуються електронними цифровими підписами (ЕЦП) контрагентів і зберігаються в електронних гаманцях користувачів. Дана перевага дозволяє PayCash застосовуватися як в проектах В2С, так і в проектах В2В.

6) Простота і доступність. Здійснення платежів повністю автоматизується зі збереженням лише мінімального контролю з боку користувача. Від клієнта потрібно мінімум маніпуляцій, які, в свою чергу, не вимагають спеціального навчання. Для роботи в Системі не потрібно нічого, крім ПК, з'єднання з Інтернетом і безкоштовного програмного забезпечення, що встановлюється з інтернет-сервера Системи.

7) Вкрай низька собівартість транзакції і, як наслідок, безкоштовне обслуговування для фізичних осіб, низька вартість обслуговування для юридичних осіб (інтернет-магазинів та ін.), Що становить 1-2% від суми транзакції в залежності від форми співпраці.

8) Можливі беззбиткові мікроплатежі аж до 0.001 копійки, що відкриває нові можливості для розвитку різних областей електронної комерції.

Інші переваги:

1) Система дозволяє користувачеві оперувати цифровою готівкою в Інтернеті практично так само, як і звичайними готівкою поза Інтернетом: а) використовувати цифрові готівкові, не відкриваючи для цього рахунок в звичайному банку; б) забирати цифрові готівкові з рахунку інтернет-банку Системи і зберігати в особистому електронному гаманці, Який може розміщуватися або на жорсткому диску ПК користувача, або на іншому сумісному носії; в) оплачувати ті чи інші товари та послуги на підключених до Системи інтернет-сайтах; г) при необхідності проводити як як завгодно малі платежі, так і як завгодно великі; д) дарувати / позичати цифрові готівкові іншим користувачам Системи; е) швидко конвертувати цифрові готівкові в звичайні гроші і навпаки; ж) здійснювати всі платежі абсолютно приватно.

2) Стійкість до обривів зв'язку: в разі, якщо в момент здійснення транзакції протокол обміну повідомленнями не був успішно доведений до кінця, жодна зі сторін не ризикує втратити гроші.

3) Мультивалютність: Система може підтримувати потенційно нескінченне число різних валют і інших фінансових одиниць (електронні векселі, електронні акції і т.п.) одночасно.

4) многобанковую.

5) Транскордонні платежі: в рамках співпраці з американською компанією Cyphermint, Inc. (Бостон, США) американським користувачам платіжної системи Cyphermint, що працює на технології PayCash, була надана можливість безпечних і легальних інтернет-платежів російським проектам електронної комерції. Аналогічна можливість надана жителям України і Латвії, які працюють з місцевими відділеннями PayCash.

4. Фінанси, вартість обслуговування

Підключення до PayCash здійснюється безкоштовно як для фізичних, так і для юридичних осіб. Введення засобів в систему здійснюється також безкоштовно (клієнт оплачує тільки вартість послуг трансфер-агента - банку, пошти і т.п.). Вартість обслуговування: 1-2% від суми транзакції (в залежності від використовуваної технології-чеський схеми підключення) сплачується одержувачем платежу. При виведенні коштів з системи клієнт сплачує 1% від суми, що виводиться, а також вартість послуг обраного клієнтом трансфер-агента (банку, пошти і т.п.).

Способи конвертації коштів в цифрову готівку PayCash: 1) конвертація з готівки в офісах PayCash; 2) конвертація з готівки за допомогою виклику додому кур'єра PayCash; 3) переклад через Сбербанк і інші банки; 4) поштовий / іншим переказом; 5) за допомогою передплаченого скретч-карти PayCash; 6) переклад через ту чи іншу систему грошових переказів (WesternUnion, MoneyGram, пр.). Та інші. Способи зворотної конвертації: 1) конвертація в готівку в офісі компанії; 2) конвертація в готівку за допомогою виклику додому кур'єра PayCash; 3) переклад через Ощадбанк і інші банки; 4) поштовий / іншим переказом; 5) за допомогою тієї чи іншої системи грошових переказів; 6) за допомогою придбання банківської дебетної картки.

Спільно з провідними російськими банками і процесінговими компаніями PayCash розробляє і впроваджує інтернет-шлюзи, які дозволять інтегрувати PayCash в традиційні банківські технології, включаючи інтернет-банкінг. Подібні шлюзи дозволять клієнтам банків і процесингових компаній практично миттєво вводити / виводити свої кошти в / з PayCash с / на традиційні банківські рахунки і в інші платіжні системи.

З кінця 2001-го розпочато надання послуги транскордонних платежів до Росії з США, України і Латвії. До даної послуги підключені всі великі російські проекти електронної комерції, що є клієнтами PayCash.

Оборот вартості в Системі здійснюється у вигляді різних системних валют. Частина з них є конвертованими в традиційні гроші, частина демонстраційними.

5. Законодавство

На території РФ функціонування системи цифрової готівки може вестися: 1) від імені банківської структури після отримання дозволу ЦБ РФ відповідно до вказівок 276-У і 277-У на емісію і розповсюдження передплачених фінансових продуктів, випущених в електронній формі; 2) від імені суб'єкта господарських-ної діяльності на підставі чинного законодавства.

З лютого 1999 року система PayCash проходить досвідчений період експлуатації по другій юридичної схемою. Більш цікавою для учасників може виявитися використання платіжної системи PayCash при функціонуванні останньої від імені банківської структури. Для цього необхідно отримання вищевказаного дозволу ЦБ РФ; в даний час АКБ "Таврійський" проходить процедуру отримання такого дозволу, що може стати прецедентом для отримання аналогічного дозволу іншими російськими банками з подальшим створенням навколо системи PayCash банківського пулу.

Представник проекту PayCash увійшов до Експертної ради ЦБ щодо розвитку систем розрахунків.

6. Клієнти

На початок 2002 року до Системи підключені і успішно функціонують понад сто проектів електронної комерції та інших компаній (в т.ч. OZON, Bolero, Molotok.ru, colibri.ru та ін.), Що поставляють різні товари і послуги. У найближчому майбутньому очікується значне розширення списку підключених проектів за рахунок використання зовнішнього процесингу платіжної системи CyberPlat, що є партнером PayCash.

Технологічні схеми спільної роботи між проектом електронної комерції і PayCash можуть варіюватися від використання різноманітних рішень з інтеграції програмного забезпечення PayCash з Web-сайтом клієнта до роботи через т.зв. "Центр Прийому Платежів", що надає просте технологічне ре-шення проблеми прийому інтернет-платежів.

Число приватних клієнтів PayCash становить понад 30000. Використовуючи платіжну систему PayCash, клієнти можуть придбати книги, відео- та аудіокасети, CD-диски, програмне забезпечення, лікарські препарати, страхові поліси та багато іншого, а також оплатити послуги стільникового і пейджингового зв'язку, послуги провайдерів послуг інтернет-доступу і IP-телефонії, участь в он-лайн аукціонах і розважальних порталах, членські внески і ряд інших послуг.

7. Партнери, просування

Розробка і просування системи PayCash здійснюється спільно з низкою партнерів, включаючи Корпорацію "Аерокосмічне Устаткування", Асоціацію економічної взаємодії територій Північно-Заходу РФ, Академію регіональних проблем інформатики та управління, Російську криптологічну Асоціацію, Міжнародний Банківський Інститут та інших. У грудні 2000 року Корпорацією "Аерокосмічне Устаткування" (Напівдержавна корпорація, що оперує в т. Ч. На ринку озброєнь) офіційно оголошено про початок інвестування в проект PayCash. Вже в 2001 році обсяг інвестицій з боку корпорації склав 10 млн. Доларів.

У червні 2000 року компанії "Cyphermint, Inc." (Cyphermint.com, Бостон, США) передані права на використання технології PayСash у всьому світі, за винятком країн колишнього СРСР. Уже в лютому 2001 року компанією Cyphermint підписаний перший договір з одним з провідних американських інтернет-аукціонів Bidz.com. У листопаді 2001 року запущені транскордонні інтернет-платежі з США до Росії.

Відкрито відділення PayCash в Латвії (Рига), на Україні (Київ), а також представництва в ряді найбільших російських міст.

Підписано угоду з Гута Банком про спільне просування систем Телебанк і PayCash зі створенням інтернет-шлюзу. Підписані аналогічні угоди з низкою інших російських банків. Підписано угоду про співпрацю в області просування системи PayCash з ВАТ "Електрозв'язок" м Калуга.

У травні 2001 року підписано договір з платіжною системою CyberPlat, який ознаменував початок довгострокової співпраці. На першому етапі реалізації спільної програми заплановано створення шлюзу між PayCash і системою CyberCheck з метою використання CyberCheck як інструмент поповнення електронних гаманців PayCash. На наступному етапі передбачається включити цифрову готівку PayCash в число платіжних інструментів, прийнятих до оплати інтернет-магазинами, підключеними до системі CyberPlat. Крім того, компанії мають намір спільно опрацювати безрисковую схему використання кредитних / дебетових карт для поповнення PayCash-рахунків, а також вивчити доцільність застосування деяких технологій PayCash з метою розширення функціональних можливостей системи CyberPlat.

В кінці 2001 року в системі PayCash була реалізована можливість транскордонних платежів. Користувачі американського, українського і латвійського відділень платіжної інтернет-системи PayCash отримали можливість оплачувати товари і послуги в російських інтернет-магазинах, підключених до російської системи PayCash, а також використовувати послуги з виведення грошей, що надаються російським сегментом, з використанням свого рахунку у місцевого оператора системи .